채무조정 전체 지도 — 내 상황에 맞는 제도는 어디인가
0단계. 지금 당장 할 것 — 상황 파악과 무료 상담
모든 채무조정의 시작은 내 빚의 전체 목록입니다. 어디서 얼마를, 몇 %로, 연체 며칠째인지 정리하세요(본인 신용정보는 신용조회 앱에서 무료 확인 가능). 그다음 신용회복위원회(1600-5500) 또는 서민금융통합지원센터(1397)에 전화하면 상황에 맞는 제도를 무료로 안내받습니다. 이 상담에 돈을 요구하는 곳은 전부 공식 기관이 아닙니다.
1단계. 연체 전·초기 — 신속·사전 채무조정
아직 연체 전이지만 상환이 어려워질 것이 확실하거나(실직·폐업·질병 등), 연체 30일 이내라면 신복위의 연체 전 채무조정(신속채무조정)으로 상환 유예, 기간 연장, 이자율 인하를 받을 수 있습니다. 신용도 하락 피해를 최소화하면서 조정하는, 가장 가볍고 빠른 단계입니다.
2단계. 연체 장기화 — 개인워크아웃
연체 90일 이상이면 개인워크아웃 대상입니다. 이자 전액 감면과 상황에 따라 원금 일부 감면, 최장 10년 분할 상환으로 조정됩니다. 법원 절차가 아니라서 비용이 거의 없고, 신복위 협약 금융회사의 추심이 중단됩니다. 단, 협약에 가입하지 않은 대부업체·개인 채무는 포함되지 않을 수 있어 상담에서 채권자 구성을 확인해야 합니다.
3단계. 법원 절차 — 개인회생과 파산
- 개인회생: 정기 소득이 있는 경우, 3~5년간 법원이 정한 금액을 변제하면 나머지 채무가 면책됩니다. 채무 규모 요건(담보·무담보 한도)이 있으며, 신청 즉시 강제집행·추심이 중지되는 것이 큰 특징입니다.
- 파산·면책: 변제 능력 자체가 없는 경우의 최후 수단으로, 면책 결정 시 채무가 소멸합니다. 일정 기간 금융·직업상 제약이 따르므로 반드시 상담을 거쳐 판단할 문제입니다.
법원 절차는 서류가 복잡하지만, 대한법률구조공단(132)에서 소송구조(무료·저비용 대리)를 지원받을 수 있습니다. 수백만 원 착수금이 무조건 필요한 것이 아닙니다.
자주 묻는 질문
Q. 채무조정을 하면 신용불량자가 되나요?
이미 장기 연체 상태라면 신용은 이미 하락해 있습니다. 채무조정은 오히려 '상환 계획을 이행 중'이라는 기록을 만들며, 성실 상환 시 신용 회복의 출발점이 됩니다. 이행 완료 후 공공정보는 해제됩니다.
Q. 가족에게 빚이 넘어가지 않나요?
보증을 서지 않았다면 가족에게 상환 의무가 없습니다. "가족에게 알리겠다"는 식의 추심은 불법추심 신고 대상입니다(금융감독원 1332).